La conjunción de nuevas tecnologías, hábitos de consumo y regulación continúa dinamizando los cambios en el actual ecosistema de medios de pago y en el equilibrio existente entre actores tradicionales y nuevos entrantes. Tanto es así, que la industria financiera se halla inmersa en el desarrollo de nuevos canales y servicios con los que mejorar en la experiencia de usuario sobre la base de la movilidad, la inmediatez y la colaboración de los mecanismos de pago.
Ante esta situación, no cabe duda de que “el sector está experimentando un verdadero terremoto que en el corto plazo generará nuevas tendencias: las grandes plataformas de venta online abrazarán el bitcoin, los teléfonos moviles llevarán adherido el monedero digital, las RRSS se convertirán en proveedores financieros, y muchísimas cosas más que hoy no podemos imaginar en el terreno de la tecnología. En cuanto a los reguladores, tendrán que actuar con celeridad, pues la realidad va muy por delante de la legislación”. Así lo aseguró, ante más de 200 directivos, Enrique Sánchez de León, director general de APD, en la bienvenida y apertura del ‘III Encuentro Nacional: Tendencias e Innovación en Medios de Pago‘ celebrado el pasado 6 de marzo en la Fundación Rafael del Pino y organizado, una vez más, por la Asociación en colaboración con DELOITTE.
Los reguladores tendrán que actuar con celeridad, pues la realidad va muy por delante de la legislación
Igualmente, Francisco Costas, socio de DELOITTE, hizo hincapié en el protagonismo del contexto normativo con motivo de la nueva Directiva Europea PSD2, y es que su entrada en vigor, junto con la aprobación de los estándares técnicos (RTS) asociados a la misma y la transposición a la normativa española, contribuirá a acabar de perfilar las reglas de juego. Un nuevo marco que propiciará la evolución de servicios y la competencia en el sector, donde ya se han comenzado a dar importantes operaciones corporativas con el propósito de conformar actores altamente competitivos dentro del mercado. Por último, subrayó que «además de la inmediatez, hemos de localizarnos en la seguridad y en la lucha contra el fraude para posicionar los servicios como seguros y ganar la confianza de los clientes».
III Encuentro Nacional: Tendencias e Innovación en Medios de Pago
El pasado 6 de marzo, APD y Deloitte celebraron en la Fundación Rafael del Pino de Madrid el IIII Encuentro Nacional: Tendencias e Innovación en Medios de Pa…
Por su parte, Alfredo González-Panizo, Subsecretario de Economía, Industria y Competitividad, comenzó su discurso afirmando que los medios de pago están en un proceso de cambio, por los avances tecnológicos, «gracias a los cuales el usuario podrá pagar en cualquier momento y lugar, casi solo con un gesto», y por la regulación existente, atendiendo al hecho de que «se tienen que dictar normas lo más rápido posible, pero estas tienen que ser, por encima de todo, unas normas ponderadas y adecuadas».
Asimismo, destacó que en 2016 las principales formas de pago fueron las transferencias y los débitos directos, destacando que «cada vez se realizan más pagos con tarjetas». En la misma línea, subrayó que en los últimos años también se ha recuperado el número de tarjetas en circulación (debito y crédito), y que su uso en el punto de venta ha aumentado considerablemente.
Estamos asistiendo en un cambio profundo en la forma en la que se realizan las transacciones, y requiere de un marco regulatorio ponderado
Volviendo a la Directiva, González-Panizo incidió en que esta nueva normativa, que busca profundizar en un mercado común de medios de pago, «ha de propiciar un entorno ágil en las transacciones de pago, a través de reglas comunes, de normas de protección y de un abanico amplio de opciones pago para los consumidores».
Tras el Subsecretario, llegó el turno de Francisco Costas y Francisco Ramírez Arbués, socios de DELOITTE, quienes aseguraron que «la nueva regulación va a ser una palanca competitiva en la transformación del sector» y que llega para intentar cubrir los huecos que dejó la PSD1: las innovaciones técnicas que han experimentado los mercados de pagos minoristas, el incremento del número de pagos electrónicos y de pagos móviles, y los nuevos tipos de servicios de pago en el mercado. En este sentido, explicaron que «nace con los objetivos de armonizar los servicios de pago, fomentar la competitividad e incrementar la seguridad».
Para las entidades, la anticipación se convierte en una variable crítica para mantener la competitividad
Del mismo modo, resaltaron que «en España nos encontramos en un momento crucial de toda la normativa de desarrollo”, y que “PSD2 impactará directa e indirectamente en múltiples áreas de la organización, desde el punto de vista estratégico, cumplimiento y tecnológico-operativo”, por lo que exigirá «una vuelta de tuerca» a los procedimientos y políticas internas de las entidades.
Ya en formato de mesa redonda, Fanny Solano, directora de Regulación Digital, Retail y Mercados de Caixabank; Marta Plana, presidente Foro Fintech; Arturo González Mac Dowell, presidente y CEO de Eurobits; y Juan Orti, presidente y CEO de American Express; bajo la moderación de Francisco Ramírez Arbués, socio de DELOITTE, analizaron el impacto de PSD2 para entidades financieras y nuevos actores.
Todos ellos coincidieron en asegurar que PSD2 es, sin duda, una oportunidad para ofrecer nuevos servicios, y tal y como afirmó Marta Plana, de Foro Fintech, «esta nueva regulación nos va a permitir, además, entender mucho mejor la arquitectura de la banca y ser más competitivos». Por su parte, el presidente y CEO de Eurobits hizo hincapié en el hecho de que «Europa no puede competir con EEUU o con China en Medios de Pago por culpa de la sobre-regulación que tenemos».
El PSD2 es una oportunidad para el mercado español que aún cuenta con algunas carencias
Juan Orti, en cambio, subrayó que «creemos que PSD2 es una cuestión de adaptación, lo vemos como una oportunidad de superarnos a nosotros mismos, una oportunidad para el mercado y, en particular, para el mercado español de medios de pago, que aún cuenta con algunas carencias». Finalmente, Fanny Solano, en relación con las fintech, destacó que «fintech es innovar en servicios financieros, y eso es algo que nosotros también hacemos».
A esta cuestión respondió Gorka Briones, socio de DELOITTE, durante su intervención en la jornada, quien afirmó que «la banca lleva siendo digital los últimos 40 años. Ahora lo que está sucediendo es la transformación digital del modelo de negocio bancario«. Asimismo, confirmó que después de PSD2 habrá una integración del mundo online y el físico, que podremos pagar con medios distintos a la tarjeta de crédito, que los medios de pago tienen que estar diseñados desde el punto de vista del usuario y no desde el punto de vista de la tecnología, y que el valor añadido en un pago ya no será tanto una cuestión de seguridad, coste o velocidad, sino que tendrá que ver con poder pagar antes, con ofertas en tiempo real, con el envío de la factura instantánea…
La última mesa de debate, que versó sobre seguridad y que estuvo moderada por Eduardo Ferrero, director de DELOITTE, se desarrolló a cargo de Martín Suárez Méndez, Arquitecturas de Seguridad de BBVA, quien afirmó que «el mayor reto para la gente de seguridad es garantizar que los clientes tengan el control de su información y elijan cómo operar»; Francisco Alonso, Chief Arquitect de IBM SECURITY, para quien «la evolución de la seguridad es vital para poner en marcha normativas como PSD2»; y Juan González, director de Seguridad de Gradiant, quien destacó que «las tecnologías de seguridad son habilitadoras».
Los medios de pago tienen que estar diseñados desde el punto de vista del usuario y no desde el punto de vista de la tecnología
Cerrando el turno de intervenciones y sobre innovación habló Guillermo Vicandi, CEO & Co-founder de BNEXT, quien incidió en que el producto bancario aún se compra paquetizado, y aprovechó para analizar el mercado fintech y «un modelo de negocio de banca sin banco». Durante su exposición afirmó que «es imprescindible buscar una experiencia de uso lo mejor posible, y para ello la inmediatez es fundamental».
