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PSD2: ¿Qué es y cómo afecta al sector financiero?

El sector financiero está evolucionando y moviéndose más rápido que nunca gracias a los avances tecnológicos. Conceptos como Blockchain o Big Data cambian los patrones de la banca. Sin embargo, las regulaciones también deben adaptarse a las evoluciones, de ahí la aparición de la psd2. Pero, la regulación psd2 ¿qué es?

¿Psd2 qué es?

Todo se inició en el año 2007, con la primera directiva de servicios de pago (PSD, por sus iniciales en inglés de Payment Service Providers), con la finalidad de iniciar un mercado único de pagos en la Unión Europea, promoviendo de esta manera la innovación, la eficiencia y la competencia en el territorio comunitario.

De hecho, la normativa PSD2 posibilitará a los comerciantes y consumidores beneficiarse completamente del mercado interior, fundamentalmente en términos de comercio electrónico. La directiva tiene como propósito colaborar en el desarrollo del mercado de pagos electrónicos dentro de la Unión Europea.

Cambios en la normativa PSD2

Pero en el año 2013, la Comisión Europea planteó una revisión para realizar una serie de modificaciones y actualizaciones para profundizar en estos objetivos. Entre otras cosas, busca igualar la posición entre los proveedores de servicios de pago y los países, ayudando a reforzar la posición del consumidor que se ve beneficiado de una mayor competencia.

Busca igualar la posición entre los proveedores de servicios de pago y los países, ayudando a reforzar la posición del consumidor que se ve beneficiado de una mayor competencia

También tiene como finalidad esta normativa la normalización de métodos de pago de nueva aparición, como los realizados a través de dispositivos móviles o de manera online. Hay que tener en cuenta que, en la actualidad, las entidades bancarias no son los únicos participantes del sistema financiero. También existen los terceros, más conocidos como TTPs (Third Party Payment Service Providers).

Para este sector era complicado brindar sus soluciones debido a las barreras existentes en el entorno financiero. La PSD2 busca hacer desaparecer cualquier tipo de obstáculo para promover la competitividad del sector, donde las TTPs son sometidas a las mismas reglas que las entidades financieras, y supervisadas de forma minuciosa por parte de las autoridades para garantizar el cumplimiento con seguridad de los pagos realizados en línea.

PSD2: Qué es y cómo afecta al sector financiero

¿Cómo afecta al sector financiero?

En una época basada en la tecnología, donde los dispositivos móviles se han transformado en unos aparatos capaces de realizar casi cualquier acción y en cualquier momento, la información de los usuarios resulta de un valor incalculable.

Usuarios que, registrados con un usuario y contraseña, realizan todo tipo de operaciones financieras en tiempo real, que están asociadas a un documento de identificación, nombre, apellidos, edad, sexo, lugar de residencia, etc, y de un registro detallado de los ingresos de los clientes.

Con la nueva normativa PSD2, cualquier organización puede transformarse en uno de esos TPPs para aprovechar la liberación de la información para producir nuevos ingresos

Con la nueva normativa PSD2, cualquier organización puede transformarse en uno de esos TPPs para aprovechar la liberación de la información para producir nuevos ingresos. Un acceso por la propiedad de estos datos de los clientes por los que muchas empresas estarán dispuestas a pelear. Europa pretende reunir con eso todos los elementos fundamentales para liberalizar el mercado y que los clientes sean los mayores beneficiarios.

Componentes de seguridad

Para que este proceso esté protegido, hay una serie de componentes que garantizan su seguridad:

  1. Identificación. Definir una serie de características que permitan conocer, sin lugar a equivocación, que el usuario es quien dice realmente ser y no otra persona suplantándola.
  2. Autenticación. Realizar una verificación a través de unas credenciales que certifiquen que el usuario es quien dice ser (certificados digitales, OTP, usuario y contraseña
  3. Autorización. Los proveedores de servicios financieros (TPP) con licencia para actuar deben disponer de la autorización de los usuarios para poder acceder a sus registros bancarios. Para eso, es necesario tener una prueba de consentimiento que puede ser obtenida a través de tokens de acceso.

Los beneficios que obtendrán las empresas que se posicionen como AISP o PISP

La normativa crea dos nuevos tipos de entidades, lo que se denomina Proveedores de Servicios de Información de Cuenta (AISP) y Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP).

Los primeros pueden obtener los datos financieros del cliente de una o varias entidades bancarias, y estos están obligados a ofrecérsela, para proporcionársela al cliente de forma conjunta y más interesante que cada banco por separado. Los segundos pueden ofrecer a un cliente realizar un pago mediante sus plataformas y conectar estas a un banco para terminar la operación.

Aspectos para tener ganancias

Cada empresa que se posicione con una de estas entidades tendrá un modelo de negocio diferente, pero existen dos aspectos con un gran potencial para generar ganancias:

  • Financiación. Un PISP o AISP puede saber todos los pagos que realiza un cliente y presentarle una financiación con condiciones más ventajosas que el banco sobre aquellas operaciones que alcancen una determinada cantidad.
  • Colocación de productos y asesoramiento. Un AISP puede conocer el estado de un cliente en sus entidades bancarias, con consentimiento previo. Mediante el estudio de su actividad se pueden crear perfiles muy concretos y anticiparse a sus necesidades para ofrecer sus productos.

En conclusión

La PDS2 abre un amplio abanico de posibilidades para los clientes de servicios financieros, que podrán acceder a nuevos servicios más seguros y sencillos que los tradicionales.

Redacción APD
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