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Préstamo ICO: guía para solicitar ayudas a empresas y autónomos

El préstamo ICO dispone de diferentes líneas para conceder ayudas y créditos a emprendedores, empresas y sociedades de garantía recíproca, además de la internacionalización de empresas. Se trata de una financiación avalada por el Estado que cubre la morosidad en un 80 % y que, desde la irrupción de la pandemia en 2020, se ha traducido en más de 69 000 millones de euros en circulación para garantizar la viabilidad empresarial. ¿Cómo puede solicitarse, cuándo se recibe y cómo se devuelve?

Pasos y requisitos para solicitar un préstamo ICO

Un informe de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) revela que el año pasado solicitaron créditos ICO hasta 1,2 millones de autónomos. Sin embargo, de esa cifra tan solo se han aprobado 300 000, ya que para poder acceder a este o a cualquier otro tipo de crédito es necesario cumplir una serie de requisitos.

¿Cómo y dónde solicitarlo?

Una línea ICO se tramita en las oficinas de las cooperativas de crédito y bancos españoles colaboradores. Estas líneas de financiación están integradas en la red comercial de las entidades, por lo que cualquier autónomo o empresa puede acceder a ellas. Son los propios bancos quienes estudian, aprueban y formalizan las solicitudes.

Al solicitarlo, la entidad pedirá:

  • Las cuentas correspondientes al año anterior y su declaración de IVA.
  • El certificado de estar al corriente del pago con la Agencia Tributaria (AEAT) y la Seguridad Social.
  • El motivo por el que se solicita dicho préstamo.
  • Autorización para solicitar un informe de riesgos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Un informe de ATA revela que el año pasado 1,2 millones de autónomos solicitaron créditos ICO, de los cuales se han aprobado un total de 300 000

Una vez analizada la solicitud, si es viable, se le notifica al beneficiario y al Instituto de Crédito Oficial (ICO) la aprobación del crédito. En estos momentos, estas líneas se presentan como un salvavidas excepcional para evitar el cierre masivo de todo tipo de negocios.

Las entidades informan a los solicitantes de todos los requisitos que deben cumplir y cuáles son sus opciones en materia de cuantificación económica, plazo de amortización e intereses.

Requisitos necesarios

Las entidades que hayan suscrito un contrato marco para participar en la Línea de Avales a través de los ICO decidirán sobre la concesión de la financiación. Para ello, tendrán en cuenta sus políticas y procedimientos internos de riesgos.

Uno de los requisitos de los que se advirtió desde el ICO es que solo se beneficiarán de estos créditos, en la actualidad, aquellas empresas que tengan domicilio social en España y se hayan visto afectadas por los efectos de la COVID-19. Asimismo, también se verán condicionados por:

  • Morosidad. No se puede estar en esta situación ni sujeto a un procedimiento concursal.
  • Caída de ingresos. Se debe demostrar que esta situación es consecuencia directa de la pandemia. Es decir, se ha de acreditar que no se estaba en crisis antes de la emergencia sanitaria.
  • La financiación no se puede utilizar para amortizar o cancelar deudas preexistentes.

Préstamo ICO para autónomos: 3 opciones

Como consecuencia del momento actual, muchos trabajadores por cuenta propia necesitan buscar alternativas a la financiación tradicional para no quedarse atrás con sus negocios, por ejemplo, en materia de digitalización o si necesitan comprar un vehículo nuevo. En estos y cualquiera de otros casos, los autónomos cuentan con tres opciones para poder acometer compras o reformas:

Renting

Es un servicio de alquiler a largo plazo en el que no se contempla la opción de compra. Gracias a él se pueden utilizar diferentes equipos (impresoras, ordenadores, aparatología médica…) o vehículos a cambio de una mensualidad. Una de sus ventajas es que las cuotas son deducibles.

Leasing

Se trata de un arrendamiento financiero a cambio de un alquiler periódico, y se diferencia del anterior en que incluye opción de compra al finalizar el contrato. Entre las ventajas del leasing destacan: 100 % de financiación, no precisa inversión inicial, la cuota es fija en la vigencia del contrato y su IVA es deducible. Sin embargo, tiene un mayor coste financiero que una línea de crédito habitual.

Líneas de crédito

Son un método flexible de financiación en el que una entidad financiera pone a disposición del solicitante un crédito limitado durante cierto tiempo. Esta opción está indicada para satisfacer necesidades puntuales de tesorería en los negocios y se pagan intereses en función de lo que se necesite. Por tanto, es otra opción tan cómoda como interesante en estos momentos.

¿Cómo devolver un préstamo ICO?

Son las entidades bancarias las que indican a los solicitantes las condiciones que deben cumplir para aprovechar los préstamos ICO. El periodo mínimo de vigencia es de 1 año y el máximo es de 25. Sus intereses pueden oscilar hasta un 5 % TAE.

No obstante, ante la situación actual, CEPYME ha solicitado al Gobierno convertir estos créditos ICO en ayudas para salvar el empleo y el tejido productivo del país. ¿Cómo hacerlo? Ampliando las cuantías de los préstamos y el plazo de devolución o mediante ventajas fiscales durante 2021. Asimismo, reclaman el pago inmediato de las deudas de las administraciones públicas con las pymes.

Ventajas y desventajas de solicitar un préstamo ICO

Una de las vías de financiación más importante para las empresas son los créditos ICO, pues prestan de forma anual decenas de miles de millones. No obstante, esta opción no siempre es la adecuada. ¿Cuáles son sus ventajas e inconvenientes?

Ventajas créditos ICO

Los tipos de interés de estos créditos son los más bajos del mercado. El motivo es que están regidos por una institución pública. Así, todos los intereses y las comisiones que conllevan están estandarizados, lo que facilita el acceso a ellos de los profesionales, sea cual sea el banco con el que trabajen.

Otra de sus ventajas es que pueden tener carencia, son más sencillos de tramitar que otros créditos, y son compatibles con ayudas y subvenciones de comunidades autónomas y otras instituciones. Además, son muy flexibles, por lo que se adaptan muy bien a ciertos perfiles empresariales (financian un proyecto o aportan liquidez).

Desventajas créditos ICO

Entre las desventajas que presentan, hay que destacar que cada entidad financiera puede imponer condiciones antes de tramitar una solicitud. De hecho, hay que tener un historial crediticio impoluto para solicitarlo. Además, los particulares no tienen acceso, a no ser que vayan a realizar una obra en su domicilio particular.

En definitiva, gracias al préstamo ICO son muchos los autónomos y las empresas que han conseguido una línea de financiación para poder afrontar las complicadas situaciones derivadas de la emergencia sanitaria que vivimos en la actualidad.

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